Comprendre les prêts bancaires

Les formes courantes de financement pour de nombreuses entreprises sont les prêts bancaires. Il n’est cependant pas aisé de bien cerner les différentes options d’emprunt, les conditions d’admissibilité et les modalités de remboursement. Ce guide vous donne les informations nécessaires pour tout comprendre.

Comprendre la notion de prêt bancaire

Un prêt bancaire est une somme d’argent qu’une banque prête à une entreprise ou à un particulier. Le prêteur (la banque) ajoute des intérêts sur le crédit et l’emprunteur doit rembourser le capital emprunté y compris les intérêts dans un délai déterminé. Les prêts bancaires peuvent être utilisés pour une variété de raisons. Il peut s’agir de financer des investissements à long terme, de couvrir les dépenses courantes ou de besoins de trésorerie.

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Les différents types de prêts bancaires

Il existe plusieurs types de prêts bancaires avec des avantages et inconvénients. Dans les faits, les crédits à terme sont des prêts à taux fixe qui sont remboursés sur une période déterminée. Ceux dits à la consommation sont des crédits personnels pour des achats tels que des voitures ou des appareils électroménagers.

Par ailleurs, les prêts à taux variables sont des crédits octroyés dont les intérêts fluctuent en fonction des taux du marché. D’un autre côté, les prêts à tempérament sont des crédits octroyés à court terme pour les dépenses courantes telles que les salaires et les fournitures de bureau.

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Processus d’obtention d’un prêt bancaire

Pour obtenir un prêt bancaire, vous devez remplir une demande auprès d’une banque ou d’un prêteur. Ensuite, vous allez fournir des informations sur votre entreprise et sur les raisons de votre demande de prêt. L’établissement financier examine ensuite votre demande puis évalue votre capacité à rembourser le prêt. Il peut également demander des garanties de remboursement, notamment des hypothèques sur les actifs de l’entreprise ou autres assurances.

Mode de fonctionnement d’un remboursement de prêt bancaire

Le remboursement de prêt bancaire suit un processus et se décline en plusieurs aspects.

La période d’amortissement

La période d’amortissement est la durée pendant laquelle l’emprunteur effectue les paiements pour rembourser le prêt. Elle est généralement déterminée à l’avance et peut varier de quelques mois à plusieurs années en fonction du type de prêt et du montant emprunté. Pendant cette période, l’emprunteur doit effectuer des paiements réguliers comprenant à la fois le capital et les intérêts.

Les modalités de paiement

Les modalités de paiement du prêt peuvent varier en fonction des accords établis entre la banque et l’emprunteur. Celles-ci tiennent compte des versements mensuels, trimestriels ou annuels. Les paiements peuvent être effectués par prélèvement automatique, chèque ou virement bancaire.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est le coût du prêt pour l’emprunteur et dépend du type de crédit contracté. Il peut être fixe ou variable selon les modalités de la banque. Un taux d’intérêt fixe reste le même pendant la période d’amortissement, tandis qu’un taux d’intérêt variable peut fluctuer en fonction des conditions du marché.

Les pénalités de remboursement anticipé

Les pénalités de remboursement anticipé sont des frais facturés par la banque si l’emprunteur souhaite rembourser le prêt avant la fin de la période d’amortissement. Ces frais peuvent être un pourcentage du montant du prêt ou une somme forfaitaire. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être évitées en négociant avec la banque avant la signature du contrat de prêt.

Les critères d’éligibilité pour un prêt bancaire

Pour pouvoir bénéficier d’un prêt bancaire, il est nécessaire de remplir certains critères. Ces derniers peuvent varier en fonction des politiques internes ainsi que des banques elles-mêmes. Toutefois, voici les principaux qui sont habituellement demandés :

La capacité de remboursement est un critère important pour obtenir un prêt bancaire. Les institutions financières cherchent à s’assurer que l’emprunteur a une source stable et suffisante de revenus pour rembourser le prêt dans la durée définie. La plupart du temps, les personnes exerçant une activité professionnelle salariée ou disposant d’un statut professionnel indépendant ont plus de chances d’être éligibles à ce type de crédit.

Lorsque vous souhaitez contracter un prêt auprès d’une institution financière, celle-ci se doit aussi de vérifier votre taux d’endettement actuel. Elle va notamment prendre en compte vos différentes dépenses (loyers, crédits existants…) ainsi que vos revenus mensuels afin de calculer votre reste à vivre. Il est donc primordial avant même la demande de financement, de s’informer sur sa capacité maximale à emprunter.

Les antécédents financiers jouent aussi un rôle clé dans l’obtention d’un prêt bancaire. Effectivement, les institutions financières vont vérifier si le demandeur n’a pas déjà eu des retards de paiement ou des défauts de remboursement dans le passé. Une bonne gestion financière passée est souvent considérée comme un critère clé pour obtenir un crédit.

Pour renforcer la sécurité et réduire les risques liés à cette opération, les banques peuvent demander différentes formes de garantie. Les plus courantes sont :

• L’hypothèque : qui donne la possibilité à la banque de récupérer le bien immobilier en cas d’impayé ;
• La caution : qui permet à un tiers (caution solidaire) ou une société spécialisée (caution mutuelle) de se porter garant du remboursement en cas d’impossibilité pour l’emprunteur.

Avant toute demande de prêt auprès d’une institution financière, il est nécessaire que vous fassiez vos propres recherches afin d’avoir une idée précise de votre capacité maximale à emprunter.

Les avantages et les inconvénients des prêts bancaires par rapport à d’autres sources de financement

Les prêts bancaires sont une solution de financement courante pour les particuliers comme pour les entreprises. Avant de se décider à demander un crédit auprès d’une banque, il faut connaître les avantages et inconvénients par rapport aux autres sources de financement disponibles.

Le premier avantage des prêts bancaires, c’est leur accessibilité. Effectivement, contrairement à certaines autres formules telles que l’investissement en bourse ou encore le crowdfunding, la procédure est rapide et simple.

Avec un prêt bancaire, vous êtes totalement libre quant à son utilisation. Vous pouvez ainsi utiliser cette somme octroyée pour investir dans votre entreprise ou acheter tout type d’équipement nécessaire.

Un autre point positif est lié au taux d’intérêt qui peut souvent être plus intéressant qu’un crédit renouvelable (ex : carte revolving). Les intérêts étant fixes et échelonnés sur une période précise déterminée dès le départ lors du contrat.

Dernier point fort non négligeable : la sécurité offerte par ces types de contrats. La garantie prise par la banque permet alors d’être sécurisé quant au remboursement complet du prêt accordé.

Premièrement, il faut savoir que lorsque vous empruntez auprès d’une institution financière traditionnelle telle qu’une banque, celle-ci va s’assurer que vous disposez bien des capacités financières suffisantes pour rembourser la somme empruntée. Elle va donc demander des garanties, telles que l’hypothèque ou une caution solidaire.

Les délais d’attente peuvent être longs et les conditions strictement encadrées avec des volumes souvent moindres qu’une opération en crowdfunding, par exemple.

Dernier point à prendre en compte est le risque encouru lorsque vous contractez un prêt bancaire. Si vous ne pouvez pas rembourser votre dette conformément au contrat de crédit établi avec la banque, cette dernière peut alors avoir recours aux différentes garanties (hypothèques…) ou encore mettre en place un plan de redressement personnel qui pourrait affecter vos futurs investissements.

Il faut bien peser tous les avantages et inconvénients liés à ce type de solution afin de choisir celle qui conviendra le mieux à sa situation financière actuelle.